经过三年多的筹备，由央行和芝麻信用等八家企业联合发起成立的个人征信机构“信联”，日前终于揭开神秘面纱。

　　据中国人民银行官网于1月4日贴出的公示显示，百行征信由中国互金协会和8家征信公司共同筹建，公司注册资本人民币十亿元，其中中国互金协会持股36%，芝麻信用、腾讯征信、深圳前海征信中心、鹏元征信、中诚信征、考拉征信、中智诚征信和北京华道征信8家征信平台各持股8%。

　　据了解，“信联”定位于建立国家基础性信用信息数据库，将把央行征信中心未能覆盖到的个人客户金融信用数据纳入数据库，以供互联网金融个人借贷业务机构参考，其数据来源将是“200多家网贷公司、8000多家县城的小贷公司、消费金融公司等”。

　　“信联”的成立，将会带来哪些影响，在“信联”时代下，个人该如何维持良好信用呢？

　　“信联”成立将带来哪些影响？

　　一、有望化解信息孤岛困局，提升互金行业安全

　　据中国企业联合会数据显示，中国市场每年因为诚信缺失造成的经济损失达5000多亿元，一大原因就是因为各类金融机构之间处于信息孤岛状态，无法充分运用征信数据，完善借贷等各种金融行为的合理性。“信联”的成立，有望化解各家征信机构的信息孤岛困局，促进构建社会信用体系建设。

　　同时，“信联”成立后，未来如果用户在任一平台上出现逾期还款，其个人信用信息将被同步到整个“信联”平台上，很有可能将无法再从任何机构获得贷款，困扰互金公司的“老赖”、“多头借贷”等问题将得到彻底解决。

　　另外，在“信联”成立后，用户的负债数据可以在各个机构之间共享，互金平台、企业拿着这些数据与自身的原有数据进行结合、分析，就会更容易形成完备的大数据风控系统，为用户提供更加全面、清晰、安全的金融业务，提升整个互金行业安全，意义重大。

　　二、重塑个人征信市场

　　在“信联”成立前，征信机构在用户数据采集、数据分析、数据应用等多个环节有可能会出现合规问题，进而引发一系列风险问题。

　　在数据采集方面，随着大数据征信的概念炒得比较火热，存在利用个人征信之名，过度采集或未经授权采集的情况，同时某些第三方数据公司数据来源不可靠或是虚假数据信息，也会对后续一系列信用服务产生不良影响。

　　在数据分析方面，由于每个机构的评分系统、评分方式各有不同，缺乏统一的评分标准，比如芝麻征信主要依靠蚂蚁金服实名用户在淘宝、天猫的消费和支付数据，以及在其关联平台下的相关投资、理财、生活、公益等行为数据，腾讯征信则依托海量的用户社交数据、消费数据、安全数据、履约数据、财富数据来对个人信用进行评定。在这种情况下，同一个用户在芝麻征信和腾讯征信中有可能获得截然相反的信用评价。

　　在数据应用方面，数据的使用可能会侵犯客户隐私，数据的不公正导致用户歧视的问题，数据的泄露更有可能被不良渠道利用，进而引发用户生命财产安全问题。

　　“信联”的出现，有望最终解决上述个人征信机构存在的问题，统一信用评价标准，给个体更加中立全面的评价，而不符合征信机构标准的企业将逐渐退出，个人征信市场有望得到重塑。

　　“信联”时代下，如何保持良好的个人信用？

　　随着“信联”成立，未来网贷平台的数据将会直接或间接共享到这个机构，在互联网金融平台贷款的不良记录也会纳入到个人信用信息平台，并且向全网公开作为对银行征信的补充。也就是说，如果个人在网贷平台上出现逾期情况，不良信用记录和违约记录首先会被计入多家征信机构的黑名单系统，之后可能还会同步到央行征信。一旦成为失信人，个人就再也不可能在任何平台或银行贷到款，甚至会被限制消费，乘坐火车、飞机等交通工具，连孩子读书都会受到影响。

　　所以保持个人良好信用，将成为立足社会的重要基础。那么，在“信联”时代下，如何维护好个人征信呢？

　　1、不要做信用白户

　　所谓信用白户，也就是没有办理过信用卡，或是没有在任何贷款机构贷过款的用户。可能很多人会认为，被金融机构拒绝借款的，一般是有逾期记录或者信用污点的人，其实，信用白户在金融机构看来，同样存在很大的风险。因为信用白户没有任何的信用记录，金融机构很难对其风险进行评估，为了降低可能存在的风险，很多金融机构对信用白户的借款需求反而是拒绝的。

　　2、切忌逾期

　　如果信用报告上逾期还款连续发生三次，或者累计六次，就会影响个人征信，严重的会直接被拒贷。所以不管是信用卡、车贷、房贷，或是其他网贷，都务必记得每月按时足额还款。如果真的不小心逾期还款了，记住及时把欠款还上，逾期记录会在征信上显示五年，在五年之中继续维护好征信，五年之后，逾期记录会被清除。

　　3、妥善保管个人信息

　　首先，妥善保管个人身份证件及复印件，对外提供身份证复印件时，应注明用途；其次，保管好个人信用报告，不随便乱扔，不提供给他人使用。另外，在网上查询个人信用报告时，保管查询信用报告的用户名、密码等，切忌在共同网吧、使用公共WIFI查询、保存信用报告等。

　　4、谨慎为他人做担保

　　日常生活中，谨慎为朋友做担保人，一旦朋友出现逾期或者不还款的情况，会影响你自己的个人征信。

　　5、信息变更及时通知

　　在申请信用卡或者贷款的时候，都会填写个人信息资料，如果个人信息出现变更，记得及时通知银行或者其他贷款机构，以免对个人征信造成不良影响。